Pendahuluan
Pilih “sum insured” yang tepat untuk insurans kereta anda adalah sangat penting. Anda perlu faham perbezaan antara market value dan agreed value agar tidak menanggung risiko under-insurance atau membayar premium lebih tinggi tanpa manfaat yang sepadan. Artikel ini akan membimbing anda memilih dengan bijak.
1. Apa Itu “Sum Insured”?
“Sum insured” merujuk kepada jumlah maksimum yang dilindungi oleh polisi insurans anda. Menurut Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), ia seharusnya tidak kurang daripada nilai pasaran kenderaan anda — di bawah nilai pasaran boleh menyebabkan anda menanggung perbezaan sendiri.
2. Market Value (Nilai Pasaran)
Definisi: Nilai semasa kereta berdasarkan pasaran pada masa tuntutan dibuat
Contoh: Sekiranya anda menyandarkan nilai pasaran sebagai sum insured sebanyak RM100,000 tetapi selepas 11 bulan nilai sebenar turun kepada RM85,000 — anda hanya akan menerima RM85,000 sebagai pampasan
Kelebihan: Premium lebih rendah.
Keburukan: Pampasan mungkin menurun secara signifikan akibat penyusutan nilai harian (±10-15% setahun)
3. Agreed Value (Nilai Dipersetujui)
Definisi: Nilai yang dipersetujui bersama antara anda dan penanggung insurans ketika pembaharuan polisi — tidak terjejas oleh penyusutan kemudian
Contoh: Jika anda tetapkan agreed value RM100,000, dan kereta anda musnah akibat kerosakan total selepas 11 bulan, anda tetap akan menerima RM100,000 — walaupun nilai pasaran turun ke RM85,000
Kelebihan: Pampasan setimpal dengan jumlah insurans dipersetujui — berguna jika anda masih berbaki pinjaman kereta.
Keburukan: Premium lebih tinggi, dan tidak semua penanggung menawarkan pilihan ini.
4. Perbandingan Antara Market Value dan Agreed Value
| Faktor | Market Value | Agreed Value |
|---|---|---|
| Jenis Premium | Lebih rendah | Lebih tinggi |
| Pampasan (Loss Total) | Berdasarkan nilai pasaran semasa | Mengikut nilai yang telah dipersetujui |
| Risiko Under-insurance | Tinggi — jika insurans < nilai pasaran | Rendah — pampasan dijamin tetap |
| Sesuai Untuk | Kereta lama tanpa hutang | Kereta baru atau masih ada pinjaman |
5. Bila Pilih Agreed Value?
- Kereta baru & masih dalam pinjaman: Membantu anda melunaskan hutang penuh.
- Kenderaan dengan aksesori atau modifikasi khas: Agreed value memastikan anda mendapat pampasan adil.
- Perlu ketenangan fikiran tentang jumlah pampasan
6. Bila Market Value Lebih Sesuai?
- Kereta lama & bebas hutang: Risiko penyusutan lebih rendah; premium lebih rendah.
- Jika ingin jimat dan tidak bimbang tentang nilai penuh
7. Risiko Under-Insurance dan Over-Insurance
- Under-Insurance: Anda menerima pampasan lebih rendah daripada nilai kereta sebenarnya jika sum insured di bawah nilai pasaran (contoh premium rendah RM15,000 sedangkan nilai sebenar RM20,000)
- Over-Insurance: Sekalipun anda letakkan sum insured melebihi nilai pasaran, pampasan tetap akan mengikuti nilai pasaran semasa.
Kesimpulan
- Market Value: Premium lebih rendah, tetapi pampasan mungkin kurang jika nilai kereta susut.
- Agreed Value: Pampasan tetap, sesuai untuk kereta baru atau dalam pinjaman, tetapi premium lebih tinggi.
- Pastikan sum insured tidak di bawah nilai pasaran untuk elak under-insurance.
Untuk semakan harga insurans anda yang terkini cuma klik sahaja link di bawah atau semak saman.